امروزه ما در زوایای مختلف زندگی‌مان با فینتکها سروکار داریم. بنابراین آشنایی با مفاهیم و فناوری‌های جدیدی که هر از گاهی در این عرصه معرفی می‌شوند، امری ضروری به نظر می‌رسد. همین ابتدا بهتر است خود واژه‌ی فین‌تک را هم برای شما معنی کنیم؛ هر نوع نوآوری در زمینه‌ی تعامل مردم با کسب و کارها، یک فین‌تک به‌شمار می‌رود. برای نمونه پول‌های دیجیتال، درگاه‌های پرداخت اینترنتی و امثال آن‌ها همگی در گروه فینتکها دسته‌بندی می‌شوند. اکنون در این راستا به فناوری جدیدی در حوزه‌ی فینتکها خواهیم پرداخت تحت عنوان لندتک (Lend Tech). فناوری لندتک زیرشاخه‌ای از فین‌تک به‌شمار می‌رود.
سرویس درگاه پرداخت اینترنتی ابزاری است که برای آنلاین شاپ‌ها تعبیه شده و به آن‌ها کمک می‌کند تا تراکنش‌های مشتریان خود را امن‌تر و سریع‌تر نمایند و کنترل این فرآیند را به دست گیرند.
آنچه در این مقاله می‌خوانید
فناوری لندتک چیست؟
استفاده از فناوری برای جذب سرمایه؛ این بهترین تعریف برای مفهوم لندتک است. همان‌طور که مشخص است، مفهوم لندتک از ترکیب دو واژه‌ی lend در معنای قرض دادن و Tech که مخفف کلمه‌ی تکنولوژی یا همان فناوری است ساخته شده. بنابراین این فناوری در حوزه وام‌دهی کاربرد خواهد داشت. امروزه بانک‌ها برای اعطای وام به متقاضیان خود از فناوری لندتک استفاده می‌کنند. این فناوری به روند دریافت و اعطای وام در ساز‌کارهای بانکی سرعت و سهولت چشمگیری بخشیده و به همین دلیل خیلی سریع در اغلب بانک‌های داخل و خارج کشور با استقبال مواجه شده است.
لندتک‌ها (LendTech) به عنوان بخشی از فینتکها (فناوری‌های مالی)، یکی از بخش‌های کلیدی نوآوری در نظام مالی مدرن هستند. این فناوری‌ها شامل راه‌حل‌های نرم‌افزاری و پلتفرم‌هایی هستند که فرآیندهای وام‌دهی و وام‌گیری را دیجیتالی و تسهیل می‌کنند. در ایران، با توجه به محدودیت‌های اقتصادی و چالش‌های بانکی، لندتک‌ها توانسته‌اند به عنوان یک راهکار نوآورانه برای بهبود دسترسی به منابع مالی و وام‌دهی هوشمندانه مطرح شوند. لندتک‌ها از طریق فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده‌ها، فرآیند تصمیم‌گیری برای اعطای وام را سرعت می‌بخشند و ریسک‌های مرتبط با اعطای وام را کاهش می‌دهند. اما سازکار و عملکرد لندتک چگونه است؟
سازکار لندتک چگونه است؟
فناوری لندتک معرفی شد تا واسطه‌گری بانک‌ها در روند اعطای وام را از میان بردارد. وظیفه‌ی اصلی این فناوری، تغییر سیستم وام‌دهی از سازکار بانک به فرد، به سیستم وام‌دهی فرد به فرد تعریف شده است. یعنی نزدیک شدن به سازکار صندوق‌های وام خانگی که هیچ واسطه‌ای در آن‌ها حضور ندارد. بنابراین لندتک قرار است موانع را از پیش پای افراد در فرآیند اخذ وام بردارد. اما چگونه؟ بگذارید کمی با جزئیات بیش‌تر مسئله را تشریح کنیم: فناوری لندتک یک پلتفرم است که بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده از طریق اینترنت ارتباطی مستقیم ایجاد می‌کند.
این پلتفرم می‌تواند مسیر وام‌دهی را کوتاه و سهل کند و بدون هیچ محدودیتی از انواع وام‌های مختلف مانند: وام مسکن، وام خودرو یا خرید کالا پشتیبانی می‌کند. در عین‌حال اما بانکدارها نیز می‌توانند از فناوری لندتک بهره ببرند و وام‌هایی ارزان و کم بازده را از این طریق به متقاضیان خود واگذار کنند. آن‌هم در بستر ساز‌کاری ساده، سریع و بی‌دردسر که هم برای بانک منافع خواهد داشت و هم اسباب رضایت مشتریان را فراهم خواهد کرد.
ویژگی‌ها و عملکرد فناوری لندتک
اولین ویژگی فناوری لندتک به حداقل رساندن دخالت انسانی در روند دریافت و اعطای وام است. مراحلی نظیر: بررسی درخواست متقاضی، احراز هویت و بررسی شرایط متقاضی برای اخذ وام، همگی در این فناوری به کمک هوش مصنوعی انجام می‌شود. این روش علاوه‌بر سرعت و سهولت بالایی که در روند کار ایجاد می‌کند، از هرگونه اعمال سلیقه‌ی انسانی نیز جلوگیری خواهد نمود. پیشنهاد می‌شود با مطالعه مقاله هوش مصنوعی و تاثیرات آن در صنعت پرداخت بیش‌تر آشنا شوید.
در این فناوری که شامل یک پلتفرم آنلاین می‌باشد، متقاضی شرایط، درخواست و مدارک خود را به صورت آنلاین بر روی پلتفرم مورد نظر ثبت می‌کند و در انتظار بررسی سامانه می‌ماند که فرآیند خودکار بررسی را انجام دهد و در نهایت نتیجه را اعلام کند. گفتن این نکته الزامی است که فناوری لندتک در ایران کمتر شناخته شده است و هنوز آن بازدهی و رونقی که باید را از سر نگذرانده است. از نمونه‌های مشهور و فعال لندتک در ایران می‌توان به: شرکت لندو، فاندولند، ایران رنتر و گوشی‌شاپ اشاره کرد.
مزایای لندتک که برای مخاطبان جذاب است
مزایای لندتک‌ها چیست؟ یکی از اصلی‌ترین مزایای لندتک‌ها این است که با بهره‌گیری از فناوری‌های داده‌محور، فرآیند اعتبارسنجی متقاضیان وام را سرعت می‌بخشند. این شرکت‌ها با استفاده از اطلاعات مختلف از جمله رفتار مالی مشتریان، سابقه اعتباری و حتی اطلاعاتی که به طور سنتی توسط بانک‌ها مورد استفاده قرار نمی‌گیرد، می‌توانند به شکل دقیق‌تر و عادلانه‌تری ریسک‌های مرتبط با اعطای وام را ارزیابی کنند. در ایران، به دلیل مشکلات سیستم سنتی اعتبارسنجی، لندتک‌ها می‌توانند جایگاه مهمی در بهبود شفافیت و کاهش ریسک اعتباری داشته باشند
تجربه‌ی دریافت وام بدون حضور واسطه‌ها، خود عامل اصلی جذب مخاطبان به فناوری لندتک است، اما در عین‌حال موارد دیگری نیز وجود دارد که سبب می‌شود متقاضیان زیادی به این فناوری تازه روی آورده و از آن استقبال کنند. از جمله به موارد زیر توجه کنید:
- منعطف بودن سازکار اعطای وام در سیستم لندتک
- شرایط آسان اعطای وام و نرخ بهره‌های مناسب در قیاس با وام‌های معمول بانکی
- سرعت چشمگیر فرآیند اعطای وام از لحظه‌ی درخواست تا دریافت وام
- کاهش هزینه‌های متقاضی در جریان اخذ وام
- امکان تعریف متنوع برای بازپرداخت‌های وام اخذ شده متناسب با شرایط وام‌گیرنده
- بهره‌مندی از سیستم وفاداری مشتری و قابلیت جذب پیشنهادهای مقرون به صرفه و قابل اجرا
کاربرد لندتک برای استارت‌آپ‌ها
واقعیت این است که فناوری لندتک در ابتدا با هدف کمک به صاحبان کسب و کارهای کوچک و استارت‌آپ‌ها به وجود آمد. استارت‌آپ‌ها همواره در روندهای کاری خودشان با مشکل جذب سرمایه رو به رو بوده‌اند و به طور عمومی ناموفق در اخذ وام‌های کوچک از بانک‌ها و موسسات مالی. موانع بسیاری پیش روی استارت‌اپ‌ها بود که فرآیند اخذ وام را برای آن‌ها پیچیده و ناممکن می‌کرد.
فناوری لندتک با این هدف به وجود آمد تا استارت‌اپ‌ها را در جریان دریافت وام یاری بدهد. اتصال مستقیم وام دهنده و وام‌گیرنده به کمک فناوری لندتک تا حد زیادی توانست موانع را از پیش پای استارت‌اپ‌ها بردارد و روند دریافت وام را تا حد بسیار زیادی از وضعیت قبلی ساده‌تر و کوتاه‌تر نمود.
وضعیت نظام بانکی و نیاز به لندتک در ایران
نظام بانکی سنتی در ایران با چالش‌های فراوانی روبه‌روست، از جمله فرآیندهای پیچیده و زمان‌بر برای دریافت وام، نرخ بهره‌های بالا و ضمانت‌نامه‌های سنگین. این مشکلات برای کسب‌وکارهای کوچک و متوسط که به سرعت به منابع مالی نیاز دارند، موانع بزرگی به شمار می‌آید. در این شرایط، لندتک‌ها با ارائه وام‌های دیجیتال و تسهیل دسترسی به منابع مالی، می‌توانند راه‌حل‌های موثری برای بهبود وضعیت مالی کشور فراهم کنند.
تحول دیجیتال و نقش لندتک‌ها در ایران
ایران با وجود چالش‌های اقتصادی و تحریم‌ها، به سمت تحول دیجیتال پیش می‌رود. در این مسیر، لندتک‌ها می‌توانند به یکی از بخش‌های کلیدی در حمایت از اقتصاد دیجیتال تبدیل شوند. به ویژه در بخش کسب‌وکارهای کوچک و نوپا که نیاز به سرمایه‌گذاری سریع و موثر دارند، این فناوری‌ها می‌توانند سرعت رشد اقتصادی را افزایش دهند. لندتک‌ها همچنین با حذف واسطه‌ها و فرآیندهای پیچیده بانکی، هزینه‌های عملیاتی را کاهش داده و دسترسی به وام‌های کم‌هزینه‌تر را ممکن می‌سازند.
در ایران، توسعه لندتک‌ها می‌تواند منجر به بهبود سیستم‌های مالی و اقتصادی کشور شود. با توجه به اینکه بخش عمده‌ای از جمعیت ایران به خدمات مالی بانکی دسترسی محدودی دارند، لندتک‌ها می‌توانند از طریق پلتفرم‌های دیجیتال، دسترسی به این خدمات را گسترش دهند. از سوی دیگر، لندتک‌ها می‌توانند با تقویت فرآیندهای شفافیت مالی، به کاهش ریسک‌های سیستم بانکی و کاهش فساد مالی کمک کنند.
چالش‌های پیش روی لندتک‌ها در ایران
با وجود مزایای چشمگیر لندتک‌ها، این فناوری‌ها در ایران با چالش‌هایی نیز روبرو هستند. یکی از مهم‌ترین این چالش‌ها، عدم وجود زیرساخت‌های قانونی مناسب است. لندتک‌ها به دلیل ماهیت نوآورانه‌شان نیازمند چارچوب‌های قانونی شفاف و قابل‌اطمینان هستند. اما در حال حاضر، قوانین مالی و بانکی در ایران هنوز به اندازه کافی برای حمایت از فعالیت‌های این حوزه توسعه نیافته است. از دیگر چالش‌ها می‌توان به مسائل امنیت اطلاعات و اعتماد عمومی به خدمات مالی دیجیتال اشاره کرد.
سود دریافت وام از لندتک‌ها بالا است؟
از سوی دیگر مسئله نرخ سود در لندتک‌ها نیز مشکلاتی را به وجود آورده است. نرخ سود دریافت وام از لندتک‌ها با محاسبه کارمزد مقداری بالاتر از سودی است مصوب شده است. همین موضوع باعث اعتراض مردم و همچنین نهادهای قانون‌گذار در مقاطعی شد. اما نکته‌ای که باید به آن توجه کرد این است که به دلیل بالا بودن تورم در ایران و پایین بودن نرخ سود تسهیلات در بانک‌ها، تقاضا برای دریافت وام بسیار بالا است که باعث به وجود آمدن زمان انتظار طولانی برای دریافت وام شده است. حال در این شرایط که لندتک‌ها تسهیلات را با سرعت بالا و تضامین کمتر نسبت به بانک پرداخت می‌کنند طبیعی است که کارمزد بیشتری نسبت به بانک دریافت کنند.
با این حال، فرصت‌های بزرگی نیز در پیش روی لندتک‌ها وجود دارد. با توسعه زیرساخت‌های اینترنتی و رشد کاربران موبایل، ایران در حال تبدیل شدن به یکی از بازارهای پتانسیل‌دار برای خدمات مالی دیجیتال است. سرمایه‌گذاری در زیرساخت‌های تکنولوژی و توسعه چارچوب‌های قانونی مناسب می‌تواند راه را برای پیشرفت لندتک‌ها هموارتر کند.
مشهورترین شرکت‌های لندتک در جهان
شرکت لندتک SALT Lending
متقاضیان شرکتSALT Lending می‌توانند برای اخذ وام از رمز ارزها بهره ببرند. در واقع متقاضیان با عقد قراردادی که عموما ۳۶ ماهه است، وام‌هایی را در قالب ارز دیجیتال مثل بیت کوین و اتریوم دریافت می‌کنند. این شرکت از قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاک چین برای امنیت انتقال رمز ارزها استفاده می‌کند.
شرکت لندتک OppLoans
این شرکت از طریق شخصی‌سازی وام‌ها ابزارهایی را برای کمک به مشتریانش ارائه می‌کند. برای نمونه: وام تعمیر خودرو، پرداخت اجاره یا صورتحساب پزشکی. پلتفرم OppLoans بهترین وام را با توجه به شرایط فرد به او پیشنهاد می‌کند. همچنین با برگزاری دوره‌هایی رایگان، به افزایش سواد مالی کاربرانش کمک می‌کند تا با ابزار و مفاهیم مختلف فینتکها آشنایی پیدا کنند.
شرکت لندتک Bond Street
شرکت Bond Street به کمک الگوریتم‌های داده‌محور، فرآیند اعطای وام به استارت‌اپ‌ها را پیش می‌برد. بنابراین کسب و کارهایی که به دنبال تاسیس مکان جدید یا افزایش ظرفیت شرکت خودشان هستند، در تعریف بازپرداخت وام اخذ شده دست‌‌شان باز خواهد بود.
برترین لندتک‌های دریافت وام در ایران
بلوبانک
بلوبانک یک اپلیکیشن پرداختی است که امکان افتتاح حساب، کارت به کارت، خرید شارژ و پرداخت قبوض را فراهم می‌کند. همچنین شما این امکان را دارید که با گردش حساب خود بدون ضمانت از این پلتفرم وام خرد دریافت کنید. در صورتی که خوش حساب باشید، اعتبار شما برای دریافت وام افزایش می‌یابد. نکته مثبت در رابطه با این نوع تسهیلات این است که وام ان نقدی بوده و برعکس بسیاری از لندتک‌ها اعتبار خرید کالا به شما پرداخت نمی‌کند.
ازکی وام
ازکی‌وام پلتفرم ارائه‌دهنده راهکارهای مالی و خرید اعتباری از طریق طرح‌های متنوع است. شما در ازکی‌وام می‌توانید انواع محصولات مختلف مانند لوازم خانگی، گوشی موبایل، لپ‌تاپ و انواع کالای دیجیتال، بیمه و خدمات را با استفاده از طرح‌های اعتباری متنوع، بدون نیاز به ضامن و با چک صیادی به صورت اقساطی خریداری کنید. سقف اعتبار این پلتفرم 75میلیون تومان است.
تارا
با سرویس اعتباری تارا می‌توانید تا سقف 5 میلیون تومان اعتبار بگیرید و بدون پرداخت هیچ پولی در لحظه، خرید اعتباری کالا داشته باشید و هزینه آن را از ماه بعد از خرید در ۲ قسط بدون سود پرداخت کنید. همچنین با ارائه یک چک صیادی سقف دریافت اعتبار شما برای خرید کالا تا 100میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند.
دیجی پی
دیجی پی نیز یک پلتفرم است که برای شما امکان دریافت اعتبار خرید کالا تا 40میلیون تومان را فراهم می‌کند و می‌توانید از فروشگاه‌های مختلف خرید خود را انجام دهید.
اسنپ پی
اسنپ پی که زیرمجموعه سوپر اپلیکیشن اسنپ است در بخش خرید اعتباری براساس سابقه خرید و خوش حسابی شما، اعتباری را برایتان در نظر می‌گیرد که می‌توانید از فروشگاه‌های طرف قرارداد آن خرید کنید و در 4 قسط آن را بپردازید. البته با ارائه یک برگ چک صیادی می‌توانید تا 50میلیون تومان نیز اعتبار بانکی دریافت کنید.
لندو
لندو یکی از پلتفرم‌های محبوب برای دریافت وام آنلاین است که به کاربران امکان خرید اقساطی از فروشگاه‌های مختلف را می‌دهد. این اپلیکیشن بدون نیاز به ضامن و با شرایط آسان وام ارائه می‌دهد.
قسطا
قسطا، اولین لندتک اعطای اعتبار برای خرید اقساطی کالا و خدمات است که از تیرماه ۱۳۹۷ به همت جمعی از دانش‌آموختگان دانشگاه صنعتی شریف با هدف تسهیل دسترسی عموم افراد جامعه به منابع مالی شروع به فعالیت کرد. سقف دریافت اعتبار از این پلتفرم 20میلیون تومان است.
نتیجه‌گیری
لندتک‌ها به عنوان بخشی از تحولات دیجیتال در حوزه مالی، نقش مهمی در تسهیل دسترسی به منابع مالی و افزایش شفافیت در فرآیندهای وام‌دهی دارند. در ایران، با توجه به محدودیت‌های نظام بانکی سنتی، لندتک‌ها می‌توانند نقشی کلیدی در بهبود فرآیندهای وام‌دهی و تسهیل دسترسی به منابع مالی ایفا کنند. اگرچه چالش‌هایی از جمله عدم وجود زیرساخت‌های قانونی و مسائل امنیتی وجود دارد، اما فرصت‌های بزرگی نیز برای توسعه این فناوری‌ها در کشور وجود دارد. توسعه لندتک‌ها می‌تواند به عنوان یک گام مهم در مسیر تحول دیجیتال ایران و بهبود وضعیت اقتصادی کشور مورد توجه قرار گیرد.
