پرداخت یار‌ چیست؟ همه چیز درباره شرکت‌های پرداخت یاری

اگر شما در مسیر راه‌اندازی کسب‌وکار اینترنتی باشید یا بخواهید با فین‌تک‌های حوزه‌ی پرداخت آشنا بشوید، حتماً در ارتباط با انجام پرداخت‌های آنلاین نام “شرکت‌های پرداخت‌ یاری” به گوش‌تان خواهد خورد. شرکت‌هایی که به‌ زبان ساده، به‌عنوان واسط بین ارائه‌‌دهندگان اصلی خدمات پرداخت یعنی شرکت‌های psp و پذیرنده‌ها قرار می‌گیرند و درگاه پرداخت اینترنتی ارائه می‌دهند. این شرکت‌ها که جزو استارت‌آپ‌های حوزه‌ی فین‌تک هستند، مزایا و فعالیت‌های خاص خودشان را دارند و زیر نظر بانک مرکزی و سامانه‌ شاپرک فعالیت می‌کنند.

این روزها حوزه‌ی فعالیت پرداخت یارها آن‌قدری مهم است که در ادامه‌ی این مقاله از رایان‌پی قصد داریم به طور جامع به این مورد اطلاعاتی ارائه بدهیم و به بیان پاسخ این‌که پرداخت یار چیست و چه مزایایی دارد؟ شرایط اخذ مجوز پرداخت یاری چیست و قوانین‌ پرداخت‌یاری کدامند و سوالات مهم دیگری بپردازیم.

دانلود الزامات پرداخت یاری شاپرک درخواست درگاه پرداخت

پرداخت یاری چیست؟

شرکت پرداخت یاری همان‌طور که از نام آن مشخص است یک یاری‌دهند‌ه‌ در خدمات پرداخت به شمار می‌آید‌. طبق مستندات پرداخت‌‌ یاری بانک مرکزی، پرداخت‌یارها به‌عنوان شخص حقوقی شناخته می‌شوند که براساس قرارداد منعقده با شرکت‌های psp و تفاهم‌نامه‌ی منعقده با شرکت شاپرک فعالیت دارند.

هدف‌اصلی شرکت پرداخت یاری ارائه‌ درگاه پرداخت اینترنتی و نظارت بر عملکرد پذیرند‌های پشتیبانی شده است. شرکت‌هایی که مجوز پرداخت یاری را دارند، می‌توانند در بستر نت و در فضای وب‌سایت و موبایل که به صورت فیزیکی به کارت بانکی (CNP) نیازی نیست خدمات پرداخت را روی سوئیچ pspها ارائه بدهند.

پذیرنده پشتیبانی شده کیست؟

پذیرنده در واقع شخص حقیقی یا حقوقی است که از طریق شرکت‌های پرداخت‌یار و انعقاد قرارداد با آن‌ها درگاه پرداخت مد نظر خود را دریافت می‌کند و در ادامه با استفاده از سیستم پرداخت اقدام به فروش کالا یا خدمات خود می‌نماید. به زبان دیگر پذیرنده صاحب یک کسب‌‌‌وکار است که به شکل آنلاین در فضای وب و در وب‌سایت‌ یا رسانه‌های اجتماعی فعالیت دارد.

چرا شرکت‌‌های پرداخت یاری ایجاد شدند؟

در ابتدا لازم است بدانید که شاپرک یک نهاد حاکمیتی و مخفف “شبکه‌ الکترونیکی پرداخت کارتی” است و به‌عنوان رابط میان شرکت‌های اصلی ارائه‌دهنده‌ خدمات پرداخت و بانک مرکزی قرار می‌گیرد. بر اساس نظارت این شبکه بر پرداخت‌های آنلاین و ایجاد فعالیت‌های استاندارد در این زمینه، شرایط لازم برای نظارت و کنترل دقیق بانک مرکزی مهیا می‌‌شود. از آن طرف در واقع psp ها که در حال حاضر در ایران به دوازده شرکت محدود می‌شوند و مجوز ارائه‌ی خدمات پرداخت یعنی دستگاه‌های کارت‌خوان و درگاه را دارند‌، رابط بین کسب‌وکارها و شاپرک هستند. ارائه‌ی درگاه تا چند سال پیش فقط از طریق pspها بود تا این‌که تقاضا افزایش پیدا کرد و شرکت‌های پرداخت یار  روی کار آمدند.  به چه صورت؟

اگر در رسانه‌های اجتماعی چشم بچرخانید به راحتی خواهید دید که با توجه به تغییر سبک زندگی افراد و استقبال از خرید اینترنتی بسیاری از کسب‌وکارهای بزرگ و کوچک وارد دنیای اینترنت شدند و چه‌ بسا بسیاری از کسب‌‌کارها از ابتدا به شکل آنلاین شروع به کار می‌کنند. با این اوصاف بود که نیاز و تقاضای درگاه پرداخت هم افزایش پیدا کرد و این روند هم‌چنان ادامه دارد. از آن طرف تنها دوازده شرکت‌ psp در ایران خدمات پراداخت ارائه می‌دهند که این فرایند هم مستلزم ارائه‌ی شرایط و مدارک از جمله مجوز کسب‌‌وکار و اینماد است که روندی زمان‌بر و سخت محسوب می‌شود؛  بنابراین برای برطرف کردن نیاز‌ها و هموار کردن مسیر دریافت به‌خصوص برای فروشگاه‌ها و کسب‌وکارهای نوپا طرح ارائه‌ی درگاه‌های پرداخت مطرح شد و به دنبال آن شرکت‌های پرداخت یار با انعقاد قرارداد با pspها وارد میدان شدند.

مزایا و فعالیت پرداخت یاری را بشناسید

به احتمال زیاد تا این‌جا با فعالیت کلی پرداخت‌یارها آشنا شدید و می‌توانید در سایت شاپرک لیست پرداخت‌ یارهای دارای مجوز را مشاهده کنید، اما اگر بخواهید به‌صورت جزئی‌تر درجه‌ی اهمیت خدمات این شرکت‌ها را متوجه شوید، بهتر است مزایای آن‌ها را بدانید.

• کمک به سازماندگی بهتر درگاه پرداخت اینترنتی
• جلوگیری از تخلف و سوءاستفاده‌ وب‌سایت‌های مختلف
• نظارت دقیق و بیشتر شاپرک روی درگاه‌های پرداخت
• ارائه‌ی کد پذیرندگی برای هر کدام از پذیرنده‌های درگاه‌ها
• مدیریت و نظارت بهتر روی لیست سیاه پذیرندگان
• دریافت درصد سود کم از کارمزد از تراکنش‌های پذیرنده‌‌ها در برابر خدمات ارائه شده

توجه داشته باشید پرداخت یارها در بازار رقابت می‌توانند مزایا و خدمات و فعالیت‌های مختلفی را پیش روی کاربر خود قرار بدهند. در این میان شرکت پرداخت یار رایان پی با دارا بودن مجوز از سامانه بانکی شاپرک تنها با تایید احراز هویت و در کم‌ترین زمان، دو سرویس درگاه پرداخت برای وب‌سایت‌ها و لینک پرداخت برای کسب‌وکارهای فعال در رسانه‌های اجتماعی ارائه می‌دهد و در دو هفته‌ی اول هیچ سودی از ترکنش‌ها دریافت نمی‌کند.

درآمد پرداخت یاری به چه صورت است؟

پرداخت یارها با توجه به خدماتی که ارائه می‌دهند تا راه برای دریافت درگاه به متقاضی آسان شود، کارمزدی از هر تراکنش کسر می‌کنند. به طور کلی طبق قراردادی که با پذیرندگان پشتیبانی شده می‌بندند، در این عمل از یکی از روش‌های زیر یا ترکیب آن‌ها استفاده می‌کنند.

1. دریافت یک مبلغ ثابت در ازای هر تراکنش انجام شده
2. دریافت درصد ثابت از مبلغ هر تراکنش با تعیین سقف یا بدون سقف
3. دریافت مقدار درصد متغیر با یک سقف معین از مبلغ تراکنش

شاپرک نیز به ازای خدماتی که پرداخت یار به پذیرنده‌ها ارائه می‌دهد، کارمزد پرداخت یاری به آنها حدود رقم ثابت ۲۲۵ تومان برای هر تراکنش پرداخت می‌کند.

شرایط لازم برای اخذ مجوز پرداخت یاری

هر شخص یا شرکتی که قصد اخذ مجوز پرداخت یاری را دارد باید شرایط زیر را دارا باشد.

1. یک شرکت حقوقی و ثبت شده در جمهوری اسلامی ایران داشته باشد.
2. یک وب‌سایت کدنویسی ‌شده مناسب برای ارائه درگاه پرداخت را ایجاد کرده باشد. 
3. یک سرور داشته باشد (بهتر است سرور در داخل کشور داشته باشد.)
4. دارای گواهی عدم سوء‌پیشینه برای همه‌ی اعضای شرکت باشد.
5. ملزم است به ارائه‌‌ی گواهی عدم بدهی معوق همه‌ی اعضای شرکت به بانک‌های جمهوری اسلامی ایران یا سابقه چک برگشتی

سازوکار و قوانین پرداخت یاری

از آن‌جایی که فعالیت پرداخت‌یارها به پول و حساب بانکی کاربرها ارتباط دارد و آن‌ها باید پرداخت‌های بدون حضور کارت بانکی از جمله پرداخت‌های درون‌برنامه‌ای مبتنی بر زیرساخت‌های همراه را دریافت و به شبکه شاپرک ارسال کنند؛ پس در این مسیر یک سری ساز و کارهای قانونی تعیین شده برای پرداخت‌یاری هم وجود دارد که شامل دو بخش است.

• دریافت مجوز پرداخت یاری
• قوانین پرداخت یاری

مراحل دریافت مجوز پرداخت یاری

۱. متقاضی مجوز پرداخت یاری در قالب یک شرکت تجاری ثبت‌ شده در کشور در گام اول موظف است مستندات مربوط به الزامات پرداخت یاری، ضوابط و فرآیند اجرایی فعالیت شرکت‌های پرداخت یار و پذیرندگان پشتیبانی شده در نظام پرداخت کشور را مطالعه کند و بعد طبق مراحل زیر پیش برود.

دانلود الزامات و شرایط پرداخت یاری

۲. ثبت‌نام پرداخت یاری و ارسال درخواست در یکی از شرکت‌های psp تایید شبکه‌ی شاپرک

۳. دریافت مستندات مربوط به شرکت ارائه دهنده درگاه

۴. تهیه‌ی تمام مدارک لازم و مدارک مورد نیازی که شرکت PSP مد نظر ارائه خواهد داد

۵. بستن قرارداد با شرکت‌ PSP بعد از تایید شرایط و مدارک ارائه شده

۶. افتتاح یک حساب ویژه پرداخت‌یاری در یکی از شعبه‌های بانک‌ها یا مؤسسات مالی و اعتباری

۷. بعد از ایجاد حساب و اعلام آن به سامانه شاپرک، اطلاعات مربوط به سامانه عملیاتی پرداخت یاری برای انجام تست EndToEnd در اختیار متقاصی قرار می‌گیرد. این تست شامل مراحل اصلی زیر است.

• تعریف پذیرنده در سمت شرکت PSP و شاپرک
• انجام تراکنش‌‌ها روی درگاه IPG
• انجام تسویه حساب با پذیرنده

 بعد از انجام آزمون، پرداخت یار است که شاپرک آماده امضای قرار داد با شرکت متقاضی می‌شود و مرحله‌ی آخر انعقاد این قرارداد است. ‌

توجه داشته باشید که پرداخت یار‌ها می‌توانند با PSPهای مختلف قرارداد ببندند و از خدمات آن‌ها استفاده کنند، اما انجام آزمون پرداخت یار فنی شاپرک فقط برای اولین PSP الزامی است؛ یعنی پس از امضای قرارداد پرداخت یاری، شرکت متقاضی دیگر برای PSPهای بعدی نیازی به انجام آزمون فنی نخواهد داشت.

مفاد قوانین پرداخت یاری

• شرکت پرداخت یار هیچ حقی برای انجام فعالیت‌های بانکی و اعتباری ندارد.
• عملیات بانکی به هر شکلی ممنوع است.
• صدور ابزار پرداخت، انتشار پول الکترونیک و عملیات‌های ارزی ممنوع است.
• پذیرش هر شکلی از ابزار پرداخت صادر شده از طرف مرجعی به غیر از بانک و پردازش و انتقال تراکنش‌های آن‌ها به دست پرداخت یارها ممنوع است.
• شرکت پرداخت یار باید کلیه‌ی بخش‌نامه‌ها و دستورالعمل‌های صادره را رعایت کند و تمام اصلاحات و تغییرات احتمالی  بانک مرکزی روی این مقررات را بپذیرد.
• پرداخت یار مکلف است فعالیت خود را با دستورالعمل‌های صادر شده انطباق بدهد.
• پرداخت یار موظف است به رعایت قوانین مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم مطابق با قوانین جاری جمهوری اسلامی ایران.
• موظف به نگهداری سوابق فعالیت پذیرندگان خود یعنی رسید تراکنش‌های آن‌ها و تمام قراردادهای فی‌مابین است.
• پوشش ریسک‌های ناشی از عملکرد پرداخت یار، به عنوان یکی از پذیرندگان شبکه پرداخت الکترونیک و نظارت بر عملکرد آن‌ها با شرکت‌های ارائه دهنده خدمات پرداخت طرف قرارداد با آنها است.
• پرداخت یار مجاز به تجمیع مبالغی است که ناشی از تراکنش‌های پذیرندگان پشتیبانی شده‌ی خود در حسابی که در توافقنامه بین پرداخت یار و شاپرک اعلام شده و همچنین مورد تایید قرار گرفته است. استفاده از هر نوع حساب دیگری برای تجمیع مبالغ تراکنش‌ها ممنوع می‌باشد.
• جمع حجم عملیات پرداخت یارهای زیر نظر یک ارائه دهنده‌ی خدمات پرداخت در طی یک روز نباید از دو برابر مجموع حقوق صاحبان سهام کمتر باشد.
• شرکت پرداخت یار برای تأمین نیاز نظارتی ارا‌‌ئه دهنده‌ی خدمات پرداخت بر عملکرد وی، باید پاسخ‌گوی ارائه دهنده‌ خدمات پرداخت باشد. همچنین همکاری‌های لازم را برای بازرسی‌های دوره‌ای با وی به عمل آورد.
• پرداخت یار موظف به نظارت بر عملکرد پذیرندگان پشتیبانی شده‌‌‌ی خود می‌باشد.
• ارائه خدمات تحت مجوز پرداخت‌ یاری از سوی پذیرنده پشتیبانی شده پرداخت یار ممنوع است و موظف‌‌ است نسبت به قطع خدمت ارائه شده به پذیرنده پشتیبانی شده‌ی متخلف اقدام کند.

نکاتی در مورد نبایدهای پرداخت یاری

• پرداخت یارها نباید وارد بازار ارز بشوند
• نباید از کاربر خود سپرده بگیرند و سود بدهند
• از همه مهم‌تر نباید کاری کنند که باعث خلق پول بشود 

علت استقبال کسب‌وکارهای اینترنتی از شرکت‌های پرداخت یاری

گفتیم که دریافت سیستم درگاه پرداخت به صورت مستقیم از شرکت‌های psp با ارائه‌ی مدارک و شرایط سختی از جمله مجوز و پروانه کسب‌‌وکار و اینماد یا همان نماد اعتبار الکترونیکی انجام می‌شود، هر چند درگاه‌های مستقیم بدون کارمزد هستند و می‌توانند نشان‌دهنده‌ی اعتبار بیشتر باشند، اما وجود الزامات در هنگام دریافت آن باعث می‌شود، اکثر صاحبان کسب‌وکارها به ویژه آن‌هایی که در مقیاس کوچکی شروع به فعالیت کرده‌اند و تعداد تراکنش‌های آن‌ها به اندازه‌ی تجارت‌های بزرگ نیست به سمت درگاه‌های پرداخت‌یاری بروند.

از طرفی امنیت درگاه‌های واسط طبق استانداردهای شاپرک است و این شرکت‌ها علاوه بر سرویس درگاه برای وب‌سایت‌ها، سرویس لینک پرداخت هم برای کسب‌وکارهای رسانه‌های اجتماعی و حتی فعالیت‌های شخصی ارائه می‌دهند و در کل سیستم درگاه پرداخت واسط دارای افزونه‌ها و قابلیت‌های بیشتری است.

چالش‌هایی که شرکت‌های پرداخت یاری با آن‌ها روبه‌رو هستند

شرکت‌های پرداخت یار با وجود الزامات و شرایط قانونی باز هم در مسیر ارائه‌ی خدمات پرداخت با چالش‌هایی روبه‌رو هستند که به ضعف مقررات برمی‌گردد. از طرفی موضوع تطبیق و بررسی مشکلات با قوانین جاری در حل چالش‌ها مطرح است. در زیر به بیان این چالش‌ها می‌پردازیم.

شناسایی و تأیید هویت: یکی از شرایط مهم در مسیر دریافت درگاه توسط متقاضی تایید احراز هویت است. پرداخت یارها در این مورد به منابع اطلاعاتی آنلاین برای تأیید هویت دسترسی قانونی ندارند. 

حدود مسئولیت‌ها: اگر یک شرکت فعالیت‌های غیرقانونی خود از جمله پول‌شویی، تأمین مالی برای تروریسم، خرید و فروش محصولات و خدمات غیر مجاز و… را از طریق درگاه پرداخت انجام بدهد، آیا پرداخت یار هم در انجام این تخلفات مسئول است؟

همان‌طور که می‌دانید یک سری سایت‌های کلاه‌برداری یا شرط‌بندی و قمار برای سود بیشتر  قانون را دور می‌زنند. معمولاً  با ایجاد درگاه‌های پرداخت جعلی یا سوء استفاده از درگاه‌های کسب و کارهای دیگر و اجاره‌ی آن‌ها فعالیت می‌کنند.‌ در این میان اگر یک شرکت واسط بدون اطلاع از تمام این موارد به ارائه‌ی سرویس خود ادامه بدهد، چالش اصلی این است که وضعیت به شکل خواهد بود؟‌

امضای الکترونیک: در این مورد هم ایجاد مقررات و اجرای آن بسیار اهمیت دارد و نیاز به رسیدگی بیشتری دارد.

سخن پایانی: پرداخت یارها مسیری هموار برای خدمات پرداخت هستند

اگر نیاز به اطلاعات بیشتر در زمینه پرداخت یاری دارید و میخواهید شرایط تاسیس شرکت پرداخت را بدانید، می توانید فایل مستند زیر که توسط بانک مرکزی تهیه شده است را دانلود نمایید یا با ما در ارتباط باشید.

دانلود شرایط پرداخت یاری

اسکریپت پرداخت یاری

اسکریپت درگاه واسط پرداخت‌یاری بر مبنای نیازهای ضروری پرداخت‌یاری بانک مرکزی و شبکه شاپرک پیاده‌سازی شده است. بنابراین تمام شرکت‌های معتبر پرداخت‌یاری می‌توانند از آن بهرمند شوند.
در واقع اسکریپت پرداخت‌یاری استارت‌اپ قدرتمندی‌ است که این امکان را برای شرکت‌های پرداخت‌یار و شرکت‌های PSP فراهم می‌کند تا بتوانند به کمک آن درگاه پرداخت اینترنتی راه‌اندازی و در اختیار مشتریان‌شان قرار دهند. بنابراین اگر قصد دارید یک سایت ارائه خدمات پرداخت‌یاری راه‌اندازی کنید، باید یکی از اسکریپت‌های قدرتمند را انتخاب کنید. اسکریپت پرداخت‌یاری به وسیله رمزگذاری داده‌های محرمانه، داده‌ها را میان خریدار، فروشنده و بانک طی فرآیندی روان، سریع و آنلاین منتقل می‌کند.